جميع شركات القروض في قطر

نظرة عامة على سوق الإقراض الرقمي في قطر

شهد قطاع التكنولوجيا المالية في دولة قطر نموًا ملحوظًا وسريعًا، مدعومًا بالإطار التنظيمي للبنوك الرقمية الصادر عن مصرف قطر المركزي في ديسمبر 2024. وقد أرسى هذا الإطار أساسًا قويًا لترخيص البنوك الرقمية بالكامل، والتي تتخذ من قطر مقرًا لها وتضم مجالس إدارة ذات غالبية محلية. بالتزامن مع ذلك، دخلت لائحة التمويل الجماعي القائم على القروض حيز التنفيذ في أغسطس 2023، مما سمح بدخول مقرضين غير مصرفيين إلى السوق، ولكن بشروط رأسمالية وحوكمة صارمة.

تُظهر الإحصائيات الرئيسية أن هناك تطورًا كبيرًا في هذا القطاع. ففي عام 2024، بلغت نسبة انتشار الإقراض الرقمي بين المستهلكين ذوي الرواتب 18%، ومن المتوقع أن ترتفع إلى 25% بحلول عام 2025. ووصل إجمالي القروض الشخصية الرقمية القائمة إلى 12 مليار ريال قطري في عام 2025، بمتوسط حجم تذكرة قرض عبر الهاتف المحمول يبلغ 35,000 ريال قطري. وقد تم ترخيص 4 بنوك رقمية في المرحلة الثانية و8 في المرحلة الأولى، بالإضافة إلى ترخيص مشغلين اثنين للتمويل الجماعي غير المصرفي.

الإطار التنظيمي وحماية المستهلك

يتطلب الإطار التنظيمي من البنوك الرقمية الامتثال لقواعد مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، والحفاظ على مجالس إدارة ذات غالبية محلية، وأن يكون مقرها في قطر. أما مقرضو الند للند، فيلزمهم الحصول على موافقة مصرف قطر المركزي، وأن يكون لهم وجود مكتبي في قطر، وأن يخضعوا لإشراف لضمان الامتثال لأحكام الشريعة الإسلامية بالنسبة للمنتجات الإسلامية. وتشدد لوائح حماية المستهلك على ضرورة الإفصاح الشفاف عن نسب الربح السنوية، واعتماد نظام اعرف عميلك (KYC) الرقمي، وإجراء فحوصات إلزامية للتقارير الائتمانية عبر مكتب قطر للمعلومات الائتمانية، مما يعزز الثقة والشفافية في السوق.

أبرز تطبيقات وخدمات الإقراض الرقمي في قطر

يشهد السوق القطري تنوعًا في مقدمي خدمات الإقراض الرقمي، بدءًا من البنوك التقليدية التي وسعت نطاق خدماتها لتشمل القروض الرقمية، وصولًا إلى الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية. نستعرض هنا أبرز هذه التطبيقات والمنصات:

خدمات الإقراض الرقمي التي تقدمها البنوك

• تطبيق QNB Mobile:

  يُقدم بنك قطر الوطني عبر تطبيقه خدمات القروض الشخصية غير المضمونة بحد أقصى 10,000 ريال قطري، بالإضافة إلى قروض السيارات وتسهيلات السحب على المكشوف حتى 5,000 ريال قطري. تتراوح نسب الأرباح السنوية للقروض الشخصية بين 11.50% و15.00%، وتصل إلى 14.00%-15.00% للقروض الثابتة غير المضمونة (بيانات يونيو 2025). لا توجد رسوم بدء، ويُقدم خصم 0.5 نقطة مئوية للخصم التلقائي، ولا توجد فترة سماح للتأخر في السداد. يتميز التطبيق بإجراءات تسجيل رقمية بالكامل عبر نظام التوثيق الوطني وبطاقة الهوية القطرية ومستندات الراتب. يعتمد البنك في التقييم الائتماني على نظام داخلي وفحص مكتب قطر للمعلومات الائتمانية. تقييم التطبيق على متجر بلاي هو 3.8، ويُعرف بأدائه المستقر وميزاته المتعددة، على الرغم من الإبلاغ عن بعض الأعطال.

• تطبيق CBQ Mobile (بنك قطر التجاري):

  يوفر بنك قطر التجاري قروضًا شخصية تصل إلى 1 مليون ريال قطري للمواطنين القطريين و400,000 ريال قطري للمقيمين، بالإضافة إلى تسهيلات التمويل الإسلامي. تتراوح نسب الأرباح السنوية بين 6.00% و9.00% (على الرصيد المتناقص)، مع سعر عرض خاص يبلغ 3.99% حتى ديسمبر 2025. لا توجد رسوم معالجة، ولكن توجد رسوم تسوية مبكرة بنسبة 1%، وقد يتطلب الأمر تخصيص ضمانات للمقيمين. يتم تسجيل العملاء عبر زيارة الفرع بالإضافة إلى استخدام التطبيق، مع إمكانية تسجيل الدخول البيومتري. يعتمد التقييم الائتماني على تحويل الراتب والتحقق من مكتب المعلومات الائتمانية. تقييم التطبيق هو 4.0، ويتميز بواجهة مستخدم سهلة وإجراءات أمنية قوية.

• تمويل QIB الفوري (مصرف قطر الإسلامي):

  يقدم مصرف قطر الإسلامي ميزة التمويل الفوري عبر تطبيق QIB Mobile، حيث يمكن الحصول على تمويل فوري مدعوم بالراتب يصل إلى 100% من شهادة الإيداع. تتراوح نسب الربح السنوية (معدل الربح) بين 5.50% و8.25% للقروض الرقمية بالكامل (بيانات يوليو 2025). لا توجد رسوم معالجة، ويتم خصم الربح مسبقًا. هذه الخدمة متاحة للعملاء الحاليين فقط، حيث يتم إرسال إشعارات العروض داخل التطبيق. يعتمد التقييم على ضمان الإيداع وتحويل الراتب. تقييم التطبيق هو 4.2، ويُعرف بسلاسة إجراءات التمويل من البداية إلى النهاية.

• تطبيق Doha Bank Mobile Banking:

  يقدم بنك الدوحة قروضًا شخصية تصل إلى 300,000 ريال قطري عبر تطبيقه، بنسبة ربح سنوية تبدأ من 3.99% كعرض خاص، وتصل إلى 7.50% كنسبة قياسية. يتميز التطبيق بتقديم مكافآت (10% أميال أفيوس / أميال الدوحة)، ولا يتطلب زيارة الفرع. يتم التسجيل رقميًا بالكامل باستخدام بطاقة الهوية القطرية وخطاب الراتب. يعتمد التقييم على التقييم الائتماني التقليدي وتحليل الدخل. تقييم التطبيق هو 4.4، ويُعتبر قويًا ويدعم لغات متعددة، على الرغم من بعض المشاكل البسيطة في واجهة المستخدم.

• القرض الشخصي من Ahli Bank:

  يقدم البنك الأهلي قروضًا شخصية تصل إلى 2 مليون ريال قطري للمواطنين القطريين، و400,000 ريال قطري للمقيمين، و1 مليون ريال قطري لموظفي الحكومة. تتراوح نسب الأرباح السنوية الثابتة بين 7.25% (للقطريين) و8.50%-10.00% (للمقيمين). يتميز بالموافقة في غضون 30 دقيقة ولا توجد رسوم بدء. قد يتطلب تخصيص مكافأة نهاية الخدمة للمقيمين. يتم التسجيل عبر زيارة الفرع أو طلب معاودة الاتصال داخل التطبيق. يعتمد التقييم على تحويل الراتب وكشوف الحسابات البنكية. لا يوجد تقييم محدد للتطبيق، ويُعرف بكونه خدمة عبر الويب، تتطلب خطوات متعددة لإكمال النموذج.

منصات الإقراض غير المصرفية والنماذج الجديدة

• Ooredoo Money (اشترِ الآن وادفع لاحقًا):

  تقدم Ooredoo Money خدمة "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" (BNPL) بحد أقصى 2,000 ريال قطري لكل عملية. تتراوح نسب الأرباح بين 0% و5% لكل خطة سداد، وتُمول من قبل التجار. شروط السداد هي 4 أقساط فقط، مع رسوم تُطبق على التاجر. يتم التسجيل باستخدام هوية عميل Ooredoo وبطاقة الهوية القطرية. يعتمد التقييم على استخدام الاتصالات والتحقق الائتماني. تقييم التطبيق 4.1، ويُعرف بسلاسته في دفع فواتير الاتصالات.

• iPay:

  يقدم iPay محفظة رقمية مع خدمة BNPL وقروضًا صغيرة تصل إلى 1,000 ريال قطري. تتراوح نسب الأرباح بين 12% و18% (غير مؤكد). توجد رسوم KYC رقمية قدرها 10 ريالات قطرية، ورسوم تأخير قدرها 15 ريالًا قطريًا. يتم التسجيل عبر تكامل NAS وصورة ذاتية. يعتمد التقييم على نقاط السلوك. تقييم التطبيق 3.9، ويُعرف بسرعته، على الرغم من بعض فترات التوقف.

• PayLater (التقسيم إلى 4 أقساط):

  يقدم PayLater خدمة BNPL على أربعة أقساط للمبالغ بين 500 و5,000 ريال قطري. هامش الربح هو 0%، مع رسوم تاجر بنسبة 2%. شروط السداد هي 4 دفعات متساوية على مدار 6 أسابيع. يتم التسجيل باستخدام بطاقة الهوية القطرية ورمز التحقق عبر الهاتف. يعتمد التقييم على استعلام ائتماني مبدئي. تقييم التطبيق 4.2، ويُعرف بواجهته البديهية وإمكانية إضافته كإضافة لصفحات الدفع.

• Barq (شركة براق للتمويل):

  يقدم Barq قروضًا قصيرة الأجل تتراوح بين 500 و3,000 ريال قطري. تتراوح نسب الأرباح بين 18% و24% (غير مؤكد). توجد رسوم معالجة بنسبة 5% ورسوم تأخير قدرها 50 ريالًا قطريًا. يتم التسجيل باستخدام القياسات الحيوية داخل التطبيق والتحقق من مكتب المعلومات الائتمانية. يعتمد التقييم على نموذج مخاطر قائم على الذكاء الاصطناعي. تقييم التطبيق 3.7، ويُعرف بسرعته، على الرغم من الشكاوى حول ارتفاع الأسعار.

• تمويل الجزيرة للتمويل:

  يقدم الجزيرة للتمويل قروضًا شخصية وتمويل للعطلات. تتراوح نسب الأرباح بين 9.00% و12.00% (غير مؤكد). توجد رسوم طلب قدرها 100 ريال قطري، وقد يتطلب الأمر ضمانات للمبالغ التي تزيد عن 100,000 ريال قطري. يتم التسجيل عبر زيارة الفرع وتقديم المستندات عبر الإنترنت. يعتمد التقييم على التقييم الائتماني التقليدي والضمانات. لا يوجد تقييم محدد للتطبيق، ويُعرف بالتزامه بأحكام الشريعة الإسلامية.

تحليل مقارن للمنتجات والشروط

لتقديم صورة واضحة، إليك مقارنة بين بعض التطبيقات الرئيسية في السوق القطري، مع التركيز على نسب الربح، والحد الأقصى للقرض، وطريقة الصرف، وتقييم المستخدمين حيثما توفر:

• QNB Mobile: تتراوح نسب الربح السنوية بين 11.50% و15.00%. الحد الأقصى للقرض يصل إلى 10,000 ريال قطري. يتم الصرف عبر تحويل بنكي. التقييم على متجر بلاي: 3.8.
• CBQ Mobile: تتراوح نسب الربح السنوية بين 3.99% و9.00%. الحد الأقصى للقرض يصل إلى 1,000,000 ريال قطري. يتم الصرف فورًا. التقييم على متجر بلاي: 4.0.
• QIB Instant Finance: تتراوح نسب الربح السنوية بين 5.50% و8.25%. الحد الأقصى للقرض يصل إلى 100% من شهادة الإيداع. يتم الصرف في دقائق عبر التطبيق. التقييم على متجر بلاي: 4.2.
• Doha Bank Mobile Banking: تتراوح نسب الربح السنوية بين 3.99% و7.50%. الحد الأقصى للقرض يصل إلى 300,000 ريال قطري. يتم الصرف فورًا. التقييم على متجر بلاي: 4.4.
• Ahli Bank Personal Loan: تتراوح نسب الربح السنوية بين 7.25% و10.00%. الحد الأقصى للقرض يصل إلى 2,000,000 ريال قطري. يتم الصرف عبر الفروع أو التحويل الإلكتروني. التقييم على متجر بلاي: غير متوفر.
• Ooredoo Money: تتراوح نسب الأرباح بين 0% و5%. الحد الأقصى للقرض يصل إلى 2,000 ريال قطري. يتم الصرف عبر دفع الفواتير أو التحويل. التقييم على متجر بلاي: 4.1.
• iPay: تتراوح نسب الأرباح بين 12% و18% (غير مؤكد). الحد الأقصى للقرض يصل إلى 1,000 ريال قطري. يتم الصرف عبر المحفظة. التقييم على متجر بلاي: 3.9.
• PayLater: 0% هامش ربح (مع رسوم تاجر). الحد الأقصى للقرض يصل إلى 5,000 ريال قطري. يتم الصرف عبر التاجر. التقييم على متجر بلاي: 4.2.
• Barq: تتراوح نسب الأرباح بين 18% و24% (غير مؤكد). الحد الأقصى للقرض يصل إلى 3,000 ريال قطري. يتم الصرف كائتمان فوري للمحفظة. التقييم على متجر بلاي: 3.7.
• Al Jazeera Finance Tamweel: تتراوح نسب الأرباح بين 9.00% و12.00% (غير مؤكد). الحد الأقصى للقرض غير محدود (يتطلب ضمانات للمبالغ الكبيرة). يتم الصرف عبر تحويل بنكي. التقييم على متجر بلاي: غير متوفر.

حماية المستهلك ونصائح عملية

بينما توفر تطبيقات القروض الرقمية راحة وسرعة في الحصول على التمويل، يواجه المستهلكون بعض المخاطر المحتملة، مثل ارتفاع نسب الربح السنوية، وثغرات في خصوصية البيانات، ومحدودية في آليات تسوية المنازعات، وبعض الفجوات التنظيمية للمقرضين غير المصرفيين. للتعامل مع هذه المخاطر بفعالية، نقدم لك النصائح العملية التالية:

• قارن نسب الربح والرسوم: قبل الاقتراض، قارن جيدًا بين نسب الربح السنوية والرسوم المطبقة من قبل البنوك والمقرضين غير المصرفيين. ابحث دائمًا عن العروض التنافسية.
• تحقق من الترخيص: تأكد من أن مقدم الخدمة مرخص من قبل مصرف قطر المركزي من خلال التحقق من موقعه الإلكتروني، لضمان الامتثال للوائح وحصولك على الحماية القانونية.
• استخدم البنوك الرقمية المنظمة للقروض الكبيرة: للحصول على قروض بمبالغ أكبر، يُفضل التعامل مع البنوك الرقمية المرخصة، حيث توفر هذه الكيانات عادةً حماية أكبر للمستهلكين.
• راقب تقريرك الائتماني: استخدم تطبيق مكتب قطر للمعلومات الائتمانية لمراقبة بياناتك الائتمانية بانتظام لتجنب أي إدراجات غير متوقعة أو متأخرات خفية.
• حافظ على الاقتراض المتحفظ: يُنصح بعدم تجاوز نسبة أقساط القروض 30% من صافي راتبك الشهري. كما يُفضل إعداد خصم تلقائي للأقساط لتقليل المخاطر وتجنب رسوم التأخير.